2021 год вернул вкладчикам интерес к депозитам. Ключевая ставка регулятора за 12 месяцев выросла с 4,25% до 8,5%, и кредитные организации вслед за ней поднимали доходность рублёвых вкладов. В начале года средняя максимальная ставка в десяти крупнейших организациях составляла 4,49%, а к концу декабря достигла 8,21%. Это тот случай, когда рейтинг процентных ставок по вкладам менялся не на десятые доли, а почти вдвое. Разбираю, как выглядели средние ставки по годам, что предлагали кредитные организации Пензы в 2021 году и чем маркетинговая цифра отличалась от реальной доходности.
Средняя ставка вклада: динамика 2019–2021 годов
Чтобы понять масштаб изменений, полезно сравнить три года. В 2019 году средневзвешенная ставка по срочным вкладам физлиц в рублях держалась в диапазоне 6,2–6,8% при ключевой ставке 7,75–6,25%. 2020 год обвалил доходность: ключевая ставка опустилась до исторического минимума 4,25%, и средние ставки по депозитам упали до 4,2–4,6%. В 2021 году начался разворот.
Таблица ниже показывает среднюю максимальную ставку по вкладам в рублях в десяти крупнейших организациях по данным мониторинга регулятора на контрольные даты.
| Период | Средняя максимальная ставка, % | Ключевая ставка регулятора, % |
|---|---|---|
| Январь 2020 | 5,61 | 6,25 |
| Июль 2020 | 4,57 | 4,50 |
| Январь 2021 | 4,49 | 4,25 |
| Апрель 2021 | 4,19 | 4,50 |
| Июль 2021 | 5,01 | 5,50 |
| Октябрь 2021 | 6,74 | 6,75 |
| Декабрь 2021 | 8,21 | 8,50 |
К апрелю 2021 года средняя ставка вклада даже немного просела до 4,19%, потому что кредитные организации не спешили повышать доходность после первого повышения ключевой ставки в марте. Но с лета динамика стала заметной: с апреля по декабрь средний показатель вырос примерно на 4 процентных пункта. Для вкладчика это означало одно: открывать длинный вклад в начале 2021 года было ошибкой, потому что уже через несколько месяцев те же деньги можно было разместить под вдвое больший процент.
Кредитные организации Пензы: процентные ставки по вкладам в 2021 году
В Пензе в 2021 году работали федеральные сети, поэтому условия по депозитам мало отличались от московских. Разница возникала в основном за счёт акционных вкладов, требовавших новых денег или онлайн-оформления. Ниже — таблица предложений кредитных организаций Пензы на декабрь 2021 года. Это базовые и максимальные ставки по популярным рублёвым вкладам без учёта капитализации.
| Кредитная организация | Вклад | Базовая ставка, % | Максимальная ставка, % | Условия максимума |
|---|---|---|---|---|
| Крупная организация 1 | Сохраняй | 6,85 | 7,65 | Сумма от 100 тыс., срок 1–3 года |
| Крупная организация 2 | Время роста | 7,90 | 8,40 | Новые деньги, онлайн, срок 181 день |
| Крупная организация 3 | Доходный | 7,65 | 8,15 | Сумма от 50 тыс., срок 395 дней |
| Крупная организация 4 | Вклад в будущее | 7,50 | 8,10 | Новые деньги, онлайн |
| Крупная организация 5 | Накопительный вклад | 7,50 | 8,50 | Новые деньги, подписка на дополнительные услуги |
| Крупная организация 6 | Сильная ставка | 7,60 | 8,50 | Сумма от 1 млн, онлайн |
| Крупная организация 7 | Надёжный | 7,40 | 8,20 | Новые деньги, срок 1 год |
| Крупная организация 8 | Оптимальный | 7,80 | 8,30 | Сумма от 100 тыс., срок 1 год |
Данные собраны по открытым тарифам на декабрь 2021 года. Базовая ставка применялась к деньгам, уже лежавшим на счетах, максимальная требовала выполнения двух–трёх условий. Например, пятая организация начисляла 8,5% только при оформлении подписки и внесении новых средств, а для постоянных клиентов ставка снижалась до 7,5%. Похожая вилка была у шестой организации: чтобы получить 8,5%, нужно было завести не менее 1 млн рублей онлайн, а при меньшей сумме ставка падала до 7,6%.
Процентная ставка по вкладам в 2021 году: маркетинг против реальности
Ставка 8,5% на депозите в декабре 2021 года выглядела отлично после провала 2020 года. Но реальная доходность часто оказывалась ниже из-за трёх факторов: условий открытия, досрочного расторжения и налога на проценты.
Первое, что стоит проверять, — это базовая ставка для текущих клиентов. Если у вас уже лежали деньги в организации, акционная надбавка за новые средства могла не применяться. У второй организации разница между базовой и максимальной ставкой составляла 0,5 п.п., у пятой доходила до 1,0 п.п. На вкладе 500 000 рублей на год это уменьшало доход до 5 000 рублей.
Досрочное расторжение обнуляло выгоду почти полностью. Большинство организаций в 2021 году пересчитывали проценты по ставке до востребования, которая составляла 0,01–0,1%. Вклад под 8,2% на 9 месяцев при закрытии через 5 месяцев приносил около 200 рублей вместо ожидаемых 31 000 рублей. Срок и сумма должны были совпадать с вашими реальными планами.
С 1 января 2021 года ввели налог на процентный доход. Необлагаемый лимит считался как 1 млн рублей, умноженный на ключевую ставку на начало года. На 1 января 2021 года ключевая ставка была 4,25%, поэтому лимит составил 42 500 рублей. Проценты сверх этой суммы облагались НДФЛ 13%. Вкладчику с депозитом 500 000 рублей под 8,5% годовых налог не грозил: доход за год составлял 42 500 рублей ровно, плюс-минус копейки. Для суммы 1 млн рублей под 8,5% налог уже применялся к превышению над лимитом, то есть к 42 500 рублям. В 2021 году налог впервые заплатили в 2022 году за предыдущий налоговый период.