В 2012 году рублёвый вклад под 9% годовых считался нормой для крупного банка, а ключевая ставка Центробанка не превышала 6%. Сегодняшние предложения в Санкт-Петербурге стартуют от 6–7% по коротким и гибким продуктам и доходят до 18–20% по срочным вкладам без опций пополнения. Разница в доходности на первый взгляд огромна, но сравнивать номинальные проценты без учёта инфляции и условий договора бессмысленно. В 2012 году инфляция в России составила 6,6%, то есть реальная доходность вклада под 9% была около 2,4%. Сейчас при инфляции 8–9% и ставке вклада 16% реальная доходность достигает 6–7%. Поэтому сегодняшние 16% могут быть привлекательнее вчерашних 9%, если смотреть не на цифру, а на покупательную способность накоплений.
Ставки по вкладам 2012 года в Санкт-Петербурге у массовых банков колебались от 7,5% до 10,5% годовых. Например, крупный федеральный банк предлагал базовый вклад под 8,0%, крупный универсальный банк давал до 8,5%, а один из крупных банков по аналогичному продукту платил 9,0–9,5% в зависимости от срока. Эти цифры полезно держать в голове, когда вы ищете самую низкую ставку по вкладам сегодня. Ведь банк, который сейчас даёт 7% годовых, по факту предлагает доходность ниже, чем средний вклад 2012 года, даже без поправки на инфляцию. Парадокс в том, что такая низкая ставка не всегда признак плохого продукта. Часто она сопровождает вклады с возможностью пополнения, частичного снятия или коротким сроком размещения на 1–3 месяца.
Самые низкие ставки в Санкт-Петербурге: где искать
Процентная ставка по вкладам в Санкт-Петербурге сегодня варьируется в широком диапазоне. Минимальные значения в 5–8% годовых встречаются у четырёх категорий продуктов. Первая категория: вклады до востребования и накопительные счета, где ставка может составлять от 0,01% до 4%. Вторая: краткосрочные вклады на 1–2 месяца, по которым банки не закладывают высокую маржу, так как деньги привлекаются на короткий период. Третья: вклады с опцией досрочного снятия без потери процентов, где ставка снижается на 2–4 процентных пункта относительно базового срочного вклада. Четвёртая: продукты банков, которые не испытывают потребности в розничном фондировании и сознательно выставляют невыгодные условия.
Например, в одном из крупных банков сегодня можно найти вклад с минимальной ставкой около 6% годовых при сроке 31 день и сумме от 10 000 рублей. При этом максимальная ставка у того же банка по вкладу на 367 дней без пополнения достигает 16%. Разброс в 10 процентных пунктов внутри одной организации показывает, что самая низкая ставка по вкладам не является характеристикой банка в целом. Она привязана к конкретному продукту, его сроку, сумме и набору опций. В Санкт-Петербурге у региональных банков минимальные ставки по рублёвым вкладам на 1 месяц могут составлять 7–8%, тогда как федеральные игроки устанавливают нижнюю границу на уровне 5–6% для коротких сроков.
Процентные ставки по вкладам сегодня у крупных банков
Один из крупных банков в Санкт-Петербурге предлагает линейку вкладов, где ставка напрямую зависит от срока и суммы. Процентные ставки по вкладам сегодня распределены так: по вкладу «Мой доход» на 91 день ставка составляет 12,5% при сумме от 100 000 рублей, на 181 день — 14,0%, на 367 дней — 16,0%. Если вы размещаете меньшую сумму, например 10 000 рублей, ставка снижается на 1–1,5 процентного пункта. Продукт «Управляемый доход» с возможностью пополнения и частичного снятия даёт 10–12% в зависимости от срока. Это ниже максимальных 16%, но выше самой низкой ставки по вкладам в этой организации, которую можно получить по вкладу «Доходный» на 31 день: всего 6% годовых при сумме от 10 000 рублей. Такая ставка на 10 пунктов ниже основного предложения и сравнима с доходностью накопительного счёта.
Для сравнения: ставки по вкладам 2012 года в этой организации по аналогичному короткому вкладу составляли 5,5–6,5% годовых. Получается, что номинальная минимальная ставка почти не изменилась за 13 лет. Но если в 2012 году такая доходность была близка к инфляции, то сегодня 6% означает фактическую потерю покупательной способности, так как инфляция в 2–3 раза выше. Поэтому искать самую низкую ставку по вкладам имеет смысл только для понимания рыночного диапазона или для ситуаций, когда деньги нужны через месяц-два и вы готовы пожертвовать доходностью ради ликвидности.
Таблица сравнения ставок в банках Санкт-Петербурга
Ниже приведены ориентировочные ставки по рублёвым вкладам в отделениях Санкт-Петербурга на текущий момент. Данные собраны по открытым тарифам и могут незначительно отличаться в зависимости от суммы и срока. В таблице указаны минимальная и максимальная ставки по срочным вкладам, а также средняя ставка по вкладу на 1 год в 2012 году для сравнения.
| Банк | Минимальная ставка сегодня, % | Максимальная ставка сегодня, % | Средняя ставка в 2012, % |
|---|---|---|---|
| Федеральный банк 1 | 7,0 | 16,0 | 8,0 |
| Федеральный банк 2 | 7,5 | 17,0 | 8,5 |
| Крупный банк 1 | 6,0 | 16,0 | 9,0 |
| Крупный банк 2 | 8,0 | 18,0 | 9,5 |
| Крупный банк 3 | 7,0 | 17,0 | 8,0 |
| Региональный банк | 7,5 | 15,0 | 8,5 |
Из таблицы видно, что нижняя граница сегодняшних ставок у всех банков ниже, чем средняя ставка 2012 года. Это объясняется тем, что минимальные значения относятся к коротким срокам, малым суммам или продуктам с гибкими условиями. Максимальные же ставки в 2 раза превышают показатели 2012 года, что отражает рост ключевой ставки ЦБ. Если вам нужна именно самая низкая ставка по вкладам, то искать её стоит у банков с минимальными предложениями на сроке 1 месяц, но доходность в 6–7% при текущей инфляции означает отрицательный реальный результат.
Как не потерять деньги при сравнении ставок
Ориентироваться только на процентную ставку по вкладам в Санкт-Петербурге сегодня опасно. Вклад с 18% годовых может оказаться менее выгодным, чем вклад с 15%, если первый не предусматривает капитализацию процентов, а второй начисляет проценты ежемесячно на отдельный счёт или счёт вклада. При сумме 500 000 рублей и сроке 1 год разница в эффективной доходности между номинальными 18% без капитализации и 15% с ежемесячной капитализацией составит около 0,2 процентного пункта, но если добавить условие пополнения или частичного снятия, то более низкая ставка может дать больший фактический доход из-за возможности увеличить сумму вклада.
Кроме того, самая низкая ставка по вкладам не всегда означает плохой продукт. Вклад с 8% годовых и возможностью снять деньги в любой день без потери процентов может быть удобнее, чем вклад с 17% и полным запретом на досрочное расторжение. Если вы не уверены, что деньги не понадобятся в течение года, лучше выбрать ставку ниже, но сохранить ликвидность. Штраф за досрочное расторжение вклада с высокой ставкой обычно пересчитывает проценты по ставке до востребования, а это 0,01–0,1% годовых. Потеря на вкладе 500 000 рублей за 6 месяцев составит около 40 000 рублей, если вместо 16% вы получите 0,1%.
Сравнение ставок по вкладам 2012 года и сегодняшних условий в Санкт-Петербурге показывает, что номинальные проценты выросли в 2 раза для долгосрочных вкладов, но минимальные ставки остались на уровне 6–8%. Самая низкая ставка по вкладам в Санкт-Петербурге сегодня встречается у коротких продуктов на 1–2 месяца и у вкладов с гибкими условиями. Если ваша цель — просто сохранить деньги на короткий срок, ставка 6–7% от одного из крупных банков может быть приемлемой, но нужно понимать, что реальная доходность будет отрицательной. Для долгосрочного размещения выгоднее выбирать вклад с максимальной ставкой на срок 6–12 месяцев, но при этом внимательно читать условия капитализации, пополнения и досрочного снятия. Цифра 18% в рекламе не гарантирует 18% на руки, если проценты начисляются в конце срока без капитализации, а при досрочном закрытии вы получаете лишь символические 0,1%.